収入合算
しゅうにゅうがっさん
Income aggregation
収入合算とは
収入合算は、住宅ローンの申込みで、本人の収入に配偶者や親など一定の条件を満たす人の収入を加えて審査を受ける方法です。借入可能額を検討するための仕組みであり、収入を足した分だけ必ず多く借りられるわけではありません。
収入を合わせる審査と、契約上の立場は別
↓ 商品の上限・条件に沿って、一つの借入を審査
連帯債務型
本人と合算者が、同じ借入の債務者
連帯保証型
本人が借入人、合算者が連帯保証人
年収を足す方法と上限
本人の年収500万円、合算候補者の年収300万円と仮定します。300万円の全額を合算できる条件なら審査上の収入は800万円、合算できる額が150万円までの条件なら650万円です。
この例は計算方法の違いを示すもので、特定金融機関の上限や融資可否を示しません。何割を合算できるかだけでなく、年齢の扱いによって返済期間に影響するかも確認します。
連帯債務型と連帯保証型
連帯債務型では本人と合算者が同じ借入の債務者になります。連帯保証型では借入人は本人で、合算者が連帯保証人として責任を負います。単に収入証明を添えるだけの立場ではありません。
フラット35の収入合算では合算者が連帯債務者になる条件が示され、連帯保証型を扱う銀行商品もあります。どちらが一般に優れているということではなく、契約の型を特定して比較します。
ペアローンと団信の違い
ペアローンは二人がそれぞれ契約する二つの借入です。収入合算は一つの借入の審査に収入を合わせます。「二人の収入を使う」という共通点だけで同じ制度と考えないようにします。
合算者の収入が審査に含まれていても、その人が団信で保障されるとは限りません。誰に何が起きたとき、どの残債が対象になるかを確認します。税務や住宅の持分は別の論点で、収入割合だけから結論は出せません。
合算後も家計の変化を見込む
合算者の退職や育児休業等で収入が減っても、返済義務が自動的に軽くなるわけではありません。借入時の二人分の収入が将来ずっと続くと仮定せず、片方の収入が減る場合の収支も用意します。
借入額を最大にするためだけでなく、期間、毎月返済額、手元資金、保障を合わせて考えるために制度を使うことが大切です。
よくある疑問
- 家族の収入は全額合算できますか？
- 商品によって対象者や上限が異なります。年収の全額を当然に合算できるとは限りません。
- 収入合算者は返済責任を負いませんか？
- 多くの商品では連帯債務者または連帯保証人となります。責任の範囲を契約で確認してください。
- 収入合算者も必ず団信に入れますか？
- 必ずとは限りません。契約形態と保険プランにより異なるため、本人・合算者それぞれの保障を確認します。