フラット35
全期間固定金利住宅ローン
- 金利タイプ
- 全期間固定金利
- 提供
- 住宅金融支援機構・民間金融機関
フラット35とは
フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が連携して提供する、借入時に返済終了までの金利が確定する住宅ローンです。最長35年の返済期間を選べますが、実際の借入期間は申込時の年齢や商品条件などで決まります。
図解
フラット35（買取型）の資金流れ
- 借入人全期間固定金利で返済
- 民間金融機関審査・契約・融資実行
- 住宅金融支援機構ローン債権を買取り
- MBS等買取債権を裏付けに発行
- 投資家証券を購入し資金を拠出
買取型と保証型の違い
買取型
民間金融機関が融資した住宅ローン債権を住宅金融支援機構が買い取り、複数の債権を裏付けとする証券を発行して資金を調達します。
保証型
民間金融機関が提供する全期間固定金利ローンについて、住宅金融支援機構が住宅融資保険を引き受けます。取扱金融機関や商品条件は買取型と異なります。
どちらもフラット35ですが、金利、融資率、手数料、団体信用生命保険などの条件は取扱金融機関や商品によって異なります。
主な利用条件
- 申込者の年齢、国籍・在留資格、年収に対する年間返済額の割合などの要件を満たすこと。
- 本人または親族が居住する住宅の取得・建築・借換えなど、対象となる資金用途であること。
- 住宅金融支援機構が定める床面積、耐久性、省エネルギー性などの技術基準に適合し、必要な物件検査を受けること。
- 投資目的で第三者へ賃貸する住宅の取得には利用しないこと。
条件や必要書類は、新築・中古、買取型・保証型、借換えなどで異なります。申込み時点の制度内容を取扱金融機関で確認します。
変動金利との違い
フラット35
固定金利のため、将来の返済額を計画しやすい一方、借入後に市場金利が低下しても適用金利は自動では下がりません。
変動金利
変動金利は市場金利などに応じて適用金利が見直されます。借入時の金利が低くても、将来の返済負担が増える可能性があります。
どちらが有利かは、借入額、返済期間、金利差、家計の余裕、繰上返済の予定によって異なります。
金利・団信・手数料の注意点
- 適用金利：取扱金融機関、融資率、借入期間などで異なり、一般に申込時ではなく資金受取時の金利が適用されます。
- 団体信用生命保険：加入するプランや加入しない場合で金利などが異なることがあります。
- 融資手数料：定額型・定率型などがあり、金利だけでなく諸費用を含む総支払額で比較します。
- 繰上返済・借換え：将来金利が下がった場合は借換えが選択肢になりますが、手数料や登記費用を含めて判断します。
フラット35についてよくある疑問
- 必ず35年間借りる住宅ローンですか？
- いいえ。35年は最長期間を表し、15年や20年など条件に合う返済期間を選べます。
- フラット35は必ず低金利ですか？
- 必ずしもそうではありません。全期間固定による返済額の安定性が特徴で、変動金利などとの金利差や諸費用は申込時に比較します。
- 投資用住宅にも使えますか？
- 本人または親族が住む住宅を対象とする制度で、第三者へ貸す投資用住宅の取得には利用できません。