ペアローン

二人で借りるときの契約の分け方

Aさんが2,500万円、Bさんが1,500万円を借り、合計4,000万円で住宅を取得する例を考えます。返済予定表、口座、団信の契約内容などは、それぞれの借入について確認します。

二人が互いに連帯保証人になる商品もありますが、保証・担保の形は金融機関によって異なります。借入の名義と住宅の持分も同じ概念ではないため、負担割合との整合は専門家や金融機関へ確認します。

団信は誰のどの債務を保障する？

それぞれの債務だけを保障する団信なら、Aさんに保険金の支払事由が生じても、通常Bさんの借入は残ります。一方、二人をまとめて保障するプラン等もあるため、名称だけで保障範囲を判断しないことが重要です。

同じペアローンでも加入できる団信、上乗せ金利、健康状態の告知、保障開始時期は異なります。保険の支払条件と、残った人が返す額を具体的に確かめます。

収入合算との違い

収入合算は、一つの借入の審査で本人と合算者の収入を合わせる方法です。合算者が連帯債務者になる型と、連帯保証人になる型があります。二つのローンをそれぞれ借りるペアローンとは分けて考えます。

比較するときは、借りられる総額だけでなく、契約数、各人の責任、保険で消える債務、契約に伴う費用を並べます。税制上の取扱いも個別要件で異なり、二人で借りれば必ず有利になるわけではありません。

収入変化と二重の費用に注意

二契約になることで事務手数料等の固定費が増える場合があります。ただしすべての費用が単純に2倍になるわけではなく、金額に比例するものと契約単位のものを分けます。

育児休業、時短勤務、転職、退職などで一方の収入が減った場合も、契約上の返済は続きます。二人分の返済を家計全体で管理し、一方の収入が減った想定でも検討します。

よくある疑問

ペアローンなら審査は一人分だけですか？

各人が借入をするため、双方について審査があります。片方の条件によって利用できない場合もあります。

一方が亡くなれば両方のローンがなくなりますか？

団信の保障範囲によります。各人の債務だけを保障する契約では、もう一方の返済は残ります。

収入合算と同じ仕組みですか？

ペアローンは原則二契約、収入合算は一つの借入で収入を合わせる方法です。連帯債務・連帯保証の違いも確認します。