5年ルール・125％ルール

5年ルールと125％ルールの役割

5年ルールは、金利が動いても一定の期間は返済額を据え置き、通常5年ごとに見直すものです。その間も元本と利息の配分は変わります。数え方や変更月は契約によります。

125％ルールは、返済額見直し時に新しい返済額を前回の125％以内とするものです。前回10万円なら、その見直しでの上限は12万5,000円です。当初額の125％が完済まで続く上限という意味ではありません。

据置期間にも利息は増える

毎月返済額10万円のうち利息3万円・元本7万円だったところ、金利変更後の利息が5万円になると、返済額が同じなら元本に回るのは5万円になります。これは内訳の変化を示す仮定で、特定の残高・金利の商品試算ではありません。

毎月の引落額が変わらなくても、残元本の減り方は変わります。返済予定表の元本・利息・残高を見ずに、負担が増えていないと判断しないでください。

未払利息と満期時の残額

利息だけで毎月返済額を上回るほど金利が上がると、払い切れない利息が未払利息として繰り延べられることがあります。また、元本返済が遅れることで満期時に残額が生じる可能性があります。

未払利息や満期残額の支払方法は契約によります。上限を超えた負担が免除されるわけではなく、返済期間が当然に延びるわけでもありません。金融機関の説明書で扱いを確認します。

対象外の商品もある

5年・125％ルールを採用しない変動金利商品もあります。また、同じ金融機関でも元金均等返済には採用しない場合があります。住宅ローンが変動金利だというだけで適用を前提にしないことが重要です。

ルールの有無は支払時期に影響しますが、金利上昇リスクそのものを消しません。見直し後の毎月額、残高、総支払額を比べ、必要に応じて借入先へ返済条件を相談します。

よくある疑問

金利が125％以上には上がらないのですか？

違います。返済額の見直し時の増額幅に関するルールで、適用金利の上限ではありません。

変動金利なら必ずこのルールがありますか？

ありません。採用しない商品や対象外の返済方式もあるため、契約内容を確認します。

未払利息は払わなくてもよくなりますか？

免除ではありません。繰延分や満期残額の返済方法を契約で確認する必要があります。