元利均等返済

毎月の内訳はどう変わる？

通常、利息は返済前の元本残高に金利を掛けて計算します。毎回の返済額から利息を差し引いた残りが元本返済です。残高が減るにつれて利息が減り、その分だけ元本返済が増えていきます。

「均等だから元本も同じ速さで減る」という意味ではありません。返済予定表では、返済額だけでなく元本・利息・返済後残高の各欄を見ます。

一定金利の計算例

借入1,200万円、年利1.2％が20年間一定、毎月払い240回、ボーナス返済・手数料なしと仮定します。月利を年利÷12として計算すると、毎月返済額は約56,265円です。初回利息は12,000円、元本返済は約44,265円になります。

120回目の利息は約6,409円、最終回相当の利息は約56円まで減ります。実際の契約では初回期間や円未満の処理等があるため、この計算例と同じ額になるとは限りません。

元金均等返済との違い

元金均等返済では元本部分を一定にし、利息を加算します。同じ借入額・金利・返済期間で金利が一定なら、元金均等は初期負担が大きい一方、元本が早く減るため利息総額は小さくなります。

この例の理論上の利息総額は、元利均等が約150.4万円、元金均等が144.6万円です。初期返済額や資金余力も含めて比較し、総額の差だけで優劣を決めないことが大切です。

変動金利と繰上返済の注意

変動金利型では適用金利が変わります。5年ルールを採用する商品では返済額を据え置く間も内訳が変わり、採用しない商品では金利見直しに応じて返済額を再計算します。元利均等という名称だけで見直し方法を判断しないでください。

繰上返済は残元本を減らしますが、実行時期・方法・手数料で効果が変わります。予定表と契約条件を照合し、手元に必要な資金を確保したうえで検討します。

よくある疑問

元利均等なら毎月の元本返済も同額ですか？

いいえ。一定金利では返済額の合計が同じでも、初期は利息が多く、後半は元本返済が多くなります。

変動金利でもずっと同じ返済額ですか？

契約の見直しルールによります。金利・返済額・内訳の変更時期を別々に確認します。

元金均等より必ず不利ですか？

同条件での利息総額は大きくなりますが、初期の支払額を抑えやすい面があります。家計の余裕と合わせて比べます。